Tienes un buen crédito? Esa pregunta hace referencia a tu “credit score”: Puntaje de crédito o calificación crediticia en Español. Un número de tres cifras que determina si eres un pagador de confianza. Es decir, como de arriesgado es darte dinero a crédito. Cuanto más tranquilos estén los bancos al prestarte dinero, menos intereses te van a cobrar y más barato te saldrá pedir dinero prestado (entre otros beneficios). Con algunas tácticas fáciles puedes conseguir un buen credit score en poco tiempo y prevenir problemas que podrían complicar tu vida diaria. 

Tu credit score o puntaje de crédito puede influir en tu hipoteca, tus seguros, el alquiler de tu apartamento y hasta en tu imagen profesional

El “Fico Score” (puntaje o puntuación  Fico) es el credit score más utilizado. Cada persona en Estados Unidos ha de tener su Fico Score (es decir, su puntaje de crédito). En base a esa cifra se va a decidir muchas cosas importantes:

• si eres elegible para obtener un préstamo o hipoteca y cuantos intereses tendrás que pagar por el dinero prestado.
• si vas a ser un buen inquilino y pagaras tu renta sin problemas
• si vas a pagar tu seguro de coche puntualmente
• e incluso si eres un trabajador de confianza

En otras palabras, un buen puntaje de crédito te ahorra problemas y dinero, ya que conseguirás que te presten más barato que a otra persona con un mal crédito, te alquilen más fácilmente, etc…

Tu puntaje de crédito es la síntesis de toda tu vida financieramente hablando.  Representa tu historial de pagos e impagos, de créditos, prestamos e hipotecas. Los bancos e instituciones crediticias los necesitan para saber el riesgo asociado a dar prestamos.

Como se calcula el puntaje de crédito?

Las empresas dedicadas a determinar tu puntaje de crédito utilizan complicadas fórmulas y algoritmos para calcularlo, pero las conceptos principales que influyen en tu puntaje de crédito son bastante claros:

• 35% es tu historial de pagos:  hace referencia a cuantas facturas has pagado tarde, cómo de tarde las has pagado, la cantidad/importe de la factura y hace cuanto tiempo ocurrió. Este concepto da problemas a mucha gente, porque es fácil despistarse y el impacto en tu puntaje de crédito es importante. No obstante, con el tiempo los impagos más antiguos desaparecen de tu historial y dejan de tenerse en cuenta. Específicamente, hay que esperar 10 años para que un episodio de bancarrota se borre de tu historial y 7 años para un impago.
• 30% es tu ratio de uso de crédito: cuanto crédito usas respecto al crédito total que tienes. O lo que es lo mismo la relación crédito gastado vs. crédito total. Intenta mantenerlo siempre por debajo de un 15%.
• 15% es la antigüedad de tu historial de crédito: cuantos mas años lleves usando tus líneas de crédito (tarjetas, prestamos, etc..) y pagando a tiempo, mejor será tu puntaje de crédito.
• 10% es la frecuencia de nuevo crédito: si tienes muchas tarjetas de crédito o prestamos nuevos se te considera un pagador menos seguro. Tu capacidad de pagar deudas se pone en duda, los acreedores y bancos se preguntan si estas pagando antiguos créditos con nuevas tarjetas de crédito.
• 10%  es la Diversidad de tipos de crédito utilizados: se valora positivamente que seas capaz de manejar diferentes tipos de crédito. Por ejemplo, una persona que solo tenga tarjetas de crédito no tendrá tan buen puntaje de crédito como una persona que demuestre puntualidad y seriedad en los pagos de distintos tipos de créditos, hipotecas y prestamos para estudios universitarios.

Algunas tácticas para mantener un buen puntaje de crédito!

• Paga tus facturas con puntualidad. Aquí las opciones de autopago son tus grandes aliadas.
• Evita abrir más de dos lineas de crédito (tarjetas, prestamos, etc..), especialmente si tus lineas tienen poca antigüedad.
• Mantén tu ratio de uso de crédito (crédito gastado vs. crédito total) por debajo de un 15%.
• No canceles tarjetas de crédito antiguas! cuanta más antigüedad tengan tus tarjetas, mejor será tu historial de crédito.
• Revisa periódicamente tus informes de crédito!! Esto es muy importante. Por ley, tienes derecho a tres informes de crédito gratuitos al año. Un informe de cada una de las empresas que calculan el puntaje de crédito (Transunion, Equifax y Experian). Repasa y verifica cada uno de los tres informes, y contrasta los unos con los otros, ya que suelen incluir pequeñas variaciones que pueden ser importantes. Accede a tus informes gratuitos aquí.
• Si encontrases algún error, debes escribir una carta reclamando a la empresa que elaboró el informe (Transunion, Equifax o Experian), y al banco que te facilitó la información. Dicha carta ha de incluir documentación que la respalde. Aquí te dejamos un modelo de carta en inglés facilitado por el gobierno de Estados Unidos.

Fuentes: Comisión Federal de Comercio, Gobierno Estadounidense y FICO.